Pożyczki ratalne to nie tylko dobra alternatywa dla kredytów bankowych, ale również dla pozabankowych chwilówek. Umożliwiają pożyczenie wysokiej sumy i pozwalają uniknąć skomplikowanych formalności. Należy jednak zapytać, czy nie są drogie.

Rynek firm pożyczkowych w Polsce jest coraz większy. Obecnie jego wartość jest szacowana na około 5 mld zł, a liczba jego klientów wzrosła do miliona rocznie. Średnie kwoty udzielanych pożyczek oscylują między 1 a 4 tys. zł. Z oferty firm pożyczkowych najchętniej korzystają ludzie młodzi w wieku do 30 lat, którzy najbardziej cenią szybkość i wygodę w zaciąganiu pożyczek przez Internet. W ostatnich latach na rynku pozabankowym rośnie popularność pożyczek ratalnych.

Czy pożyczki ratalne mają wysokie opłaty?

Każda pożyczka udzielona przez instytucję finansową wiąże się z kosztami (wyjątkiem są promocyjne pożyczki za 0 zł, ale to temat na inny artykuł), ponieważ firmy pożyczkowe i banki zarabiają na pożyczkach i kredytach. To nie powinno nikogo dziwić.

Jedną z głównych opłat, doliczanych do pożyczek, są odsetki. To zapłata za korzystanie z kapitału właściciela. Wysokość takich kosztów jest ustalana indywidualnie. Przeważnie na poziom odsetek wpływa wielkość zobowiązania, okres kredytowania, ryzyko kredytowe oraz zabezpieczenia (np. ubezpieczenie).

Oprócz odsetek do pożyczki doliczane są także inne opłaty (tzw. pozaodsetkowe), które są pobierane przez pożyczkodawców w związku z uruchomieniem wierzytelności.

Przez długi czas panowało przeświadczenie, że koszty związane z pożyczkami pozabankowymi są bardzo wysokie. To jednak już dawno się zmieniło i dotyczy również pożyczek ratalnych. Po wprowadzeniu w 2015 roku „ustawy antylichwiarskiej” w branży usług pożyczkowych wiele się zmieniło. Obecnie opłaty i koszty pożyczek udzielanych na rynku pozabankowym w niektórych firmach pożyczkowych mogą tylko nieznacznie różnić od oferty bankowej.

– Pożyczki pozabankowe coraz częściej są produktami konkurencyjnymi dla tradycyjnych kredytów. Dotyczy to szczególnie pożyczek ratalnych. Charakteryzują się one nie tylko wygodną, ratalną formą spłaty, ale czasami również bardzo niskim oprocentowaniem – zauważa przedstawiciel hapipożyczki.- Przykładem jest nasza marka. W ostatnim roku znacznie obniżyliśmy oprocentowanie RRSO pożyczek ratalnych i ma ono w tej chwili poziom 9,8%. To, że jesteśmy naprawdę tani, potwierdzają liczne wygrane rankingi przygotowywane przez znane portale finansowe jak Money.pl, Bankier.pl czy Loan Magazine. Właśnie takie rankingi potwierdzają, że pożyczki ratalne nie muszą być drogie – podkreśla ekspert hapipożyczki.

Oczywiście na rynku pożyczkowym można znaleźć różne oferty. Niektóre z nich rzeczywiście mają wysokie opłaty. Powodem tego bywa wysokie ryzyko udzielania pożyczek. Niektóre firmy pożyczkowe rezygnują bowiem z weryfikacji klientów w BIK czy bazach dłużników. Wtedy ryzyko rekompensują wysokimi kosztami i opłatami. Nie jest to jednak norma na rynku pozabankowym.

Koszty i opłaty pożyczek

Na koszty pożyczki składają się: oprocentowanie, prowizja, opłaty przygotowawcze itp. Nie zawsze pojawiają się wszystkie z nich. O wysokości opłat musimy zostać poinformowani, zanim podpiszemy umowę o pożyczkę. Firmy pożyczkowe najczęściej umożliwiają szybkie sprawdzenie kosztów na ich stronach internetowych po wybraniu kwoty pożyczki i okresu jej spłaty. Dzięki temu klient od początku wie, jakie opłaty go czekają i może poszukać najtańszej oferty na rynku. Zamiast jednak wchodzić na stronę www każdego pożyczkodawcy, łatwiej skorzystać z porównywarek pożyczek ratalnych, jakich nie brakuje w sieci, a najlepiej zapoznać się z rankingami w finansowych portalach, bo są bardziej wiarygodne.

Za co trzeba zapłacić, zaciągając pożyczkę? Przede wszystkim klient zostanie obciążony odsetkami, których maksymalną wysokość reguluje tzw. ustawa antylichwiarska. Do pożyczek są doliczane także koszty pozaodsetkowe jak na przykład prowizja, marża, opłata przygotowawcza. W przypadku pożyczek pozabankowych najczęściej do każdej raty doliczane są nie tylko odsetki, ale również koszty pozaodsetkowe.

Zarówno odsetki, jak i opłaty związane z uruchomienie pożyczki są wliczane do RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Parametr ten jest podawany w skali roku i odzwierciedla rzeczywisty koszt zaciągnięcia pożyczki.

Na rynku pozabankowym można znaleźć zarówno tanie, jak i drogie pożyczki ratalne, Podobnie jest z bankowymi kredytami – nie wszystkie są tanie. Coraz większa konkurencja między firmami pożyczkowymi sprawia jednak, że pożyczki ratalne stają się coraz atrakcyjniejszą alternatywą dla chwilówek i dla kredytów bankowych. Dodatkowym atutem pożyczek na raty jest możliwość pożyczenia pieniędzy przez Internet oraz uproszczone procedury. Bez względu jednak na to, gdzie się zadłużamy, pamiętajmy, żeby robić to rozsądnie. Wtedy pożyczone pieniądze staną się rzeczywistym wsparciem, a nie problemem pogłębiającym kłopoty finansowe.